Afdragsfrihed

Når din afdragsfrihed nærmer sig udløb, skal du træffe vigtige beslutninger og overveje flere spørgsmål. Du har vænnet dig til at betale renter og bidrag til kreditforeningen uden at afdrage på dit lån. Dog må et realkreditlån maksimalt løbe i 30 år. Hvis du har haft et 30-årigt lån og brugt 10 af disse år med afdragsfrihed, skal du nu begynde at afdrage på lånet, og det medfører en markant højere månedlig ydelse.

Du står over for valget om at fortsætte med det afdragsfrie lån eller konvertere til et nyt. Hvis du vælger den første mulighed, skal du i praksis begynde at afdrage lånet over de resterende 20 år, selvom dagens lån normalt tilbyder en mere fleksibel afdragsprofil efter afdragsfrihedens udløb.

Hvis du vælger at konvertere til et nyt lån, åbner det op for flere muligheder. Dog kan dine valg være begrænsede, især hvis værdien af din bolig er faldet.

Uanset hvad du beslutter dig for, er det vigtigt at gennemgå din økonomi og udarbejde en plan for dine lån. Dine beslutninger har stor betydning for din fremtidige privatøkonomi, og det kan blive dyrt at ændre kurs, hvis du vælger den forkerte løsning.

Hvis du ønsker at forlænge afdragsfriheden, skal du aktivt konvertere dit lån. Ellers vil lånet automatisk begynde at afdrage, hvilket kan medføre en hurtigere tilbagebetaling over en periode på måske 20 år. Dette vil resultere i en højere månedlig ydelse, som kan være mere end du er vant til.

Hvis du vælger IKKE at konvertere lånet, kan du undgå en række omkostninger, både i forbindelse med indfrielse af det eksisterende lån og i forhold til optagelse af et nyt lån.

Der kan dog være en fordel ved at konvertere lånet, især hvis din bolig er steget i værdi eller hvis en anden kreditforening tilbyder den nye lånetype til en lavere pris sammenlignet med din nuværende kreditforening.

Generelt er det en god idé at undersøge mulighederne for at skifte kreditforening, når du konverterer lån, da du kan spare betydelige penge med en relativt beskeden indsats.

Ønsker du en ny afdragsfri periode, men allerede har brugt 10 års afdragsfrihed, bliver du nødt til at omlægge lånet. En omlægning er teknisk set et nyt lån, som kan løbe i op til 30 år, hvoraf nogle år (op til 10 år) kan være afdragsfrie.

Ved en lånomlægning er det vigtigt at undersøge, hvilken kreditforening der tilbyder den bedste omlægning. Kreditforeningerne kan tjene mange penge i forbindelse med omlægninger eller konverteringer.

En måde, hvorpå du som kunde kan spare penge, er ved at sikre, at din bolig bliver vurderet korrekt. Den offentlige ejendomsvurdering er ikke afgørende; det er vurderingen, som kreditforeningen selv fastsætter for din bolig, der betyder noget.

Boligens vurdering påvirker blandt andet din bidragssats og dermed de månedlige omkostninger for dit lån. Det er derfor vigtigt at få en nøjagtig vurdering af din bolig for at opnå de mest fordelagtige lånevilkår.

Hvis din bolig er faldet i værdi og samtidig udløber afdragsfriheden, befinder du dig som boligejer i en udfordrende situation.

Kreditforeningen kan ikke ændre lånet til et nyt afdragsfrit lån, da de ikke kan yde afdragsfrihed, når lånet overstiger 80% af boligens værdi.

I denne situation har du som låntager to muligheder:

1. Optag et nyt realkreditlån på op til 80% af boligens aktuelle værdi (den værdi, som kreditforeningen fastsætter) og få afdragsfrihed på dette lån. Det overskydende beløb, som du skylder, kan konverteres til et boliglån, der fungerer som et almindeligt banklån. Dette lån kan i visse tilfælde være afdragsfrit, men med en højere rente end dit realkreditlån.
2. Begynd at afdrage på lånet. Her er det ikke nødvendigt for kreditforeningen at foretage en ny vurdering af boligen, så du kan beholde dit realkreditlån, selvom det overstiger boligens værdi.