Spørgsmål om realkredit og boliglån

Rådgivning fra en bank, kreditforening eller uafhængig rådgiver?

Det er helt forståeligt at overveje at benytte din banks rådgivning, hvilket kan få dig til at tøve med at betale flere tusinde kroner for uafhængig rådgivning.

I stedet for at argumentere for, hvorfor du bør vælge os som din uafhængige rådgiver, ønsker vi at belyse fordele og ulemper ved at forblive i din nuværende bank. Her kan du læse mere om, hvorfor uafhængig realkreditrådgivning kan være fordelagtig.

Fordele ved rådgivning fra din bank eller kreditforening:

1. Din bankrådgiver ønsker typisk at bevare dig som kunde i lang tid, så han vil sandsynligvis undgå at tilbyde dig et "forkert" lån. Han har en interesse i, at du vælger det rette lån baseret på at bevare dig som kunde.
2. Rådgivningen i banken koster dig ikke noget umiddelbart. Det er altid en fordel.
3. Din rådgiver har en god indsigt i din økonomi, da han har adgang til dine daglige kontotransaktioner og dit budget, som I sandsynligvis har udarbejdet i forbindelse med lånets beregning.
4. Ulemper ved rådgivning fra din bank eller kreditforening:
5. Selvom din bankrådgiver ikke nødvendigvis vil tilbyde dig et direkte fejlagtigt lån, vil han sandsynligvis heller ikke informere dig om, hvis en anden bank eller kreditforening tilbyder et bedre lån. Dette kan skyldes frygt for at komme i konflikt med sin overordnede, hvis han anbefaler en konkurrents boliglån.
6. Din bankrådgiver har typisk mange kompetencer og opgaver ud over realkreditlån, så hans ekspertise i dette område kan variere. Du kan støde på en rådgiver, der ikke er lige så dygtig på dette område.
7. Din rådgiver ved muligvis ikke, om det lån, han præsenterer, er dyrere eller billigere end konkurrenternes tilbud. Det kan være udfordrende at sammenligne omkostningerne ved realkreditlån, men hos os kan du få en prissammenligning for klarhed.

Konklusion:

Ofte kan du spare de penge, du ville bruge på uafhængig rådgivning, ved enten at forhandle prisen med din nuværende bank eller vælge en mere omkostningseffektiv bank.

Ikke desto mindre kan det være tilstrækkeligt at modtage rådgivning fra din nuværende bank i visse tilfælde. Især for mindre lånebeløb vil valget af kreditforening ikke have en afgørende indflydelse på din samlede økonomi.

Vi er altid tilgængelige for at hjælpe dig med at evaluere din specifikke situation uden omkostninger eller forpligtelser. Du er velkommen til at kontakte os.

I Danmark findes der over 200 forskellige banker, og det kan være en udfordrende opgave at afgøre, hvilken bank der er den bedste for dig.

Vi mener, at det er vigtigt at betragte en bank som en leverandør. Det vil sige, at banken tilbyder forskellige finansielle produkter som lån, indlån, og dankort.

Det er vores holdning, at rådgivningen om, hvilke af disse produkter der passer bedst til dig, ikke bør komme fra den samme part, der også ønsker at sælge dig disse produkter. Dette er kernen i uafhængig rådgivning.

I denne situation anses den bedste bank for den, der er villig til at stille de nødvendige produkter til rådighed til den laveste pris.

Det kan også ske, at kun få banker kan imødekomme dine behov præcist. Du kan efterspørge produkter, som ikke alle banker tilbyder. Derudover kan din nuværende bank have kendskab til din kreditvurdering, hvilket kan betyde, at de vil låne dig penge, når andre banker måske ikke er villige.

Vores primære opgave er at identificere den bank eller kreditforening, der bedst passer til dine behov. Det er gratis at kontakte os, og vi hjælper gerne med at afdække de muligheder, der er tilgængelige for dig.

Ja, det er helt korrekt, og det kan være en god tilgang. Dog skal det bemærkes, at et lånetilbud ikke blot angiver en simpel "pris for et lån hos os."

Tværtimod indeholder det en række forudsætninger og forskellige omkostninger. Disse omkostninger omfatter både de, der skal betales umiddelbart, samt dem, der forfalder i takt med lånets løbetid.

Ved at benytte vores service kan du dog opnå en klar oversigt over, der præcist viser, hvad dine lån vil koste hos forskellige udbydere.

Vi tilbyder vores assistance både til kunder, der er ved at købe deres første bolig og til erfarne boligejere.

Realkredit- og boliglånsmarkedet er i konstant udvikling, hvilket betyder, at det lån, der var ideelt for nogle år siden, måske ikke længere er det bedste valg.

Derfor anbefaler vi regelmæssige gennemgange af dine lån. Du er velkommen til at kontakte os, og vi vil med glæde foretage en sådan gennemgang uden omkostninger, for at se, om der er nogle muligheder, der bør udforskes nærmere.

Vores uafhængighed betyder, at du betaler for vores tjenester, ikke en bank eller en realkreditforening.

Med andre ord er vores eneste prioritet din situation. Bankerne har en klar interesse i at promovere deres egne realkreditlån (det er bemærkelsesværdigt, at de altid anbefaler deres eget produkt). Deres primære mål er at tjene penge, ikke at yde uafhængig rådgivning. For dem er det afgørende, at du vælger et lån hos dem selv eller hos deres samarbejdspartnere.

For os er det vigtigste, at du som kunde får det optimale lån, uanset hvilken kreditforening der kan tilbyde det. Derudover er vores mål at sikre, at du sparer så mange penge som muligt på det lån, du ønsker. Dette er vores definition af ægte rådgivning.

De beregninger, som vi tilbyder i vores prissammenligning, er baseret på de seneste prisoplysninger fra forskellige realkreditinstitutter.

Det er vigtigt at bemærke, at dette er ikke noget, du ikke selv kan udføre, men det kan være tidskrævende. Der er mange undtagelser, du skal huske, og en bred vifte af muligheder for at kombinere lån med forskellige bidragssatser, osv.

Hvis du er dygtig til Excel og måske har lidt programmeringskendskab, er det dog langt fra umuligt. Her beskriver vi i grove træk, hvordan vi har udført vores beregninger, og du er velkommen til at lade dig inspirere.

Det er umuligt at give et konkret svar uden kendskab til de specifikke omstændigheder. Det bedste boliglån er det boliglån, der bedst passer til din individuelle situation. Selvfølgelig er en lav rente generelt gunstig, men det medfører normalt en vis risiko.

For at finde det bedste boliglån er det nødvendigt at tage hensyn til dine ønsker i forhold til lånet og afstemme dem med de tilgængelige lånetyper. Det, der udgør det bedste boliglån for dig, er måske ikke nødvendigvis det mest hensigtsmæssige for din nabo.

Vi er her for at hjælpe dig med at vælge det helt rigtige realkredit- eller boliglån. Tøv ikke med at kontakte os og få klarhed.

Valget mellem et FlexLån® og et fastforrentet obligationslån afhænger fuldstændig af din individuelle situation. Der findes ingen universel udsagn om, hvilket lån der på lang sigt vil være det mest økonomisk fordelagtige boliglån.

Det er ikke muligt at fastslå, hvilket lån der er det økonomisk mest fordelagtige på kort sigt, men med et fastforrentet lån kan du drage fordel af kursgevinster, mens et FlexLån® normalt giver de laveste omkostninger på kort sigt.

Dit valg af lån afhænger af dine forventninger til renteudviklingen og hvordan det vil påvirke din økonomi.

Vi gør det nemmere for dig at træffe beslutningen mellem et FlexLån® og et fastforrentet lån. Vi laver en oversigt, der viser dig, hvordan dine økonomiske forhold ændrer sig, hvis renten ændrer sig i fremtiden. Dette giver dig forudgående viden om, hvordan din økonomi vil reagere, hvis for eksempel renten stiger med 2%.

F-kort lånet, også kendt som rentekort eller Kort Rente, er en form for hybridlån baseret på CITA (Copenhagen Interbank Term Rates). Dette lån bliver ofte promoveret som en erstatning for FlexLån®.

Det er dog vigtigt at være opmærksom på betydningsfulde forskelle. På nuværende tidspunkt har kreditforeningerne valgt at prissætte især F1-lånet (en variant af F-kort lånet) meget højt. Dette er primært for at motivere låntagere til at overveje andre typer lån.

CITA-lånet kan potentielt være et godt alternativ, men det afhænger af din specifikke situation og de aktuelle renter. Hvis rentekurven er meget flad, hvilket betyder, at der er minimal forskel mellem f.eks. den 3-årige rente og den korte 6 måneders rente, kan lånet have mindre relevans. Dog, hvis renteforskellen er markant, kan F-kort CITA-lånet være mere attraktivt. Du kan finde yderligere information om F-kort CITA-lånet her.

Muligheden for at forlænge din afdragsfrihed afhænger af flere faktorer, herunder hvilken kreditforening du har lånet hos, hvor meget af den afdragsfri periode du allerede har udnyttet, og forholdet mellem boligens værdi og din gæld.

Forskelle mellem kreditforeninger:
Nogle kreditforeninger kræver, at du på forhånd beslutter varigheden af den afdragsfri periode, mens andre opererer med en "klippekortmodel," hvor du kan til- og fravælge afdragsfrihed, ligesom du ville bruge et klippekort.

Udnyttelse af den eksisterende afdragsfrihed:
Hvis du allerede har udnyttet 10 års afdragsfrihed på et lån, kan du normalt ikke forlænge denne periode yderligere. Dog kan nogle gange lånet omlægges, hvilket giver dig mulighed for at starte en ny afdragsfri periode.

Værdi af boligen i forhold til gæld:
Normalt kræver kreditforeninger, at du har en belåningsgrad på under 80% for at godkende forlængelse af afdragsfriheden. Dog er dette ofte underlagt en individuel vurdering.

Det er vigtigt at kontakte din kreditforening og få en præcis vurdering af dine muligheder for at forlænge din afdragsfrihed baseret på dine personlige forhold og kreditforeningens politikker.

Hverken Flexlån, fastforrentede obligationslån eller andre typer af realkreditlån kan bare øges. Dette skyldes, at der er udstedt obligationer for en bestemt mængde penge, og der er foretaget tinglysning for en bestemt hovedstol.

Hvis du ønsker at låne flere penge, kan dette normalt ske gennem enten en låneomlægning eller ved at tage et såkaldt tillægslån.

Hvad er et tillægslån?
Et tillægslån er i essensen blot et nyt lån, men det kan i princippet være baseret på de samme obligationer og have samme afdragsprofil som et af dine eksisterende lån.

Forskellen ligger i, at der skal oprettes et nyt lån, foretages en ny tinglysning for dette lån, og der beregnes en særlig bidragssats for dette lån.

Den nye bidragssats fastsættes normalt ved at vurdere, hvad din bolig er værd på det tidspunkt, hvor du tager lånet. Derefter beregnes bidragssatsen med de eksisterende lån som forløbere. Dette resulterer ofte i en højere bidragssats for dette lån, men bidragssatsen på det "gamle" lån ændres ikke.

Det er vigtigt at nøje overveje, om det er klogest at optage et tillægslån eller omlægge et eksisterende lån, før du træffer beslutningen. Banken eller kreditforeningen har ikke altid en interesse i at rådgive dig om dette, så det kan være gavnligt at undersøge dine muligheder selv.

Det er korrekt, at nogle selskaber tillader dig at optage et lån direkte i kreditforeningen uden at involvere en bank. Dog resulterer dette normalt ikke i økonomiske besparelser.

For eksempel, hvis du optager et lån hos BRF Kredit uden involvering af Jyske Bank, vil omkostningerne normalt være de samme. Det samme gælder for Danske Bank og Realkredit Danmark.

Hos Totalkredit og Nordea er du normalt nødt til at gå gennem deres pengeinstitutter, da direkte kontakt med kreditforeningen ikke er mulig.