fbpx

Forældrekøb – valg af finansiering

Når du overvejer at investere i en forældrekøbt bolig med planer om senere at udleje den, står du over for en kompleks beslutning vedrørende din realkreditfinansiering. Dine muligheder adskiller sig nemlig markant fra andre boliglånstagere, og dette åbner op for potentielle besparelser på flere tusinde kroner om året.

Det optimale valg af realkreditfinansiering afhænger af flere faktorer, herunder din eksisterende gæld og din boligs værdi.

Overvågning af realkreditlån
Lån i eksisterende bolig eller udlejningsboligen

Måske overvejer du at finansiere dit forældrekøb ved at tage et lån i den bolig, du agter at udleje, men det er ikke nødvendigvis den mest fordelagtige løsning. I visse tilfælde kan dette være en klog beslutning, men det er vigtigt at undersøge dine muligheder omhyggeligt.

Det er ikke ualmindeligt, at kreditforeningerne afviser tanken om at tage lån i din nuværende bolig, hvis du spørger dem. Dog er det her, du potentielt kan opnå betydelige økonomiske besparelser, da det ofte kan være billigere at finansiere dit forældrekøb med et lån i en anden ejendom end den, du planlægger at udleje.

Dette skyldes, at du typisk kan opnå en lavere bidragssats og dermed spare betragtelige penge årligt. Hvad der er den optimale og mest omkostningseffektive mulighed afhænger af flere faktorer:

1. Den eksisterende lånebyrde i din anden ejendom.
2. Den vurdering, der blev foretaget, da du oprindeligt optog lånene.
3. Hvilken kreditforening du er tilknyttet, da bidragssatserne varierer mellem dem.
4. Den ønskede lånetype.
5. Mængden af eksisterende lån i den bolig, du agter at købe til udlejning.

Omlægge eksisterende realkreditlån

Det kan meget vel være en fornuftig strategi at overveje at omstrukturere og øge de eksisterende lån, som du allerede har, da dette kan finansiere hele eller dele af din nye udlejningsejendom. Dette er især gunstigt, hvis værdien af den bolig, hvor du overvejer at låne pengene - ofte din primære helårsbolig - er steget siden den seneste vurdering foretaget af kreditforeningen.

En omlægning til et højere lån medfører normalt også en ny vurdering af boligen, hvilket igen kan resultere i betydelige besparelser, selvom du måske mener, at der allerede er tilstrækkelig friværdi til at finansiere det nødvendige beløb. Ved at optage et tillægslån på denne måde bibeholdes den oprindelige lånets bidragssats.

Det er vigtigt at bemærke, at en vurdering, der øger boligens værdi med blot 500.000 kroner, potentielt kan medføre en årlig besparelse på op til 10.000 kroner i løbende gebyrer til kreditforeningen.

Hvis der er omkostninger forbundet med at omlægge dine lån, er det også værd at overveje, om en anden kreditforening kan tilbyde en mere omkostningseffektiv samlet løsning til lånefinansiering, da nogle specialiserer sig i dette område. For yderligere information om omlægning af realkreditlån, kan du finde mere detaljeret vejledning her.

Din boligs værdi

Prisen på dit realkreditlån er i høj grad afhængig af, hvad kreditforeningen har vurderet din ejendom til. Det kan være, at du ikke er klar over, hvad din bolig er blevet vurderet til, og det sker ofte, fordi kreditforeningen ikke er særlig tilbøjelig til at oplyse dette. Det er her, vi kan hjælpe dig med at afdække den aktuelle vurdering af din bolig fra din kreditforening, hvilket kan styrke din position i forhold til lånefinansiering.

Lånetyper

Når du sammensætter dine lån, er det afgørende at tage hensyn til den samlede låneprofil. Det er vigtigt at vurdere, hvor meget likviditet du forventer at generere fra din ejendom i fremtiden og afstemme det med dine låneafdrag.

Det kan også være en overvejelse værd at bruge mere end én lånetype, så du kan optimere din økonomiske strøm i den periode, du ejer ejendommen.

Samtidig er det nødvendigt at tænke på de generelle overvejelser, som man normalt gør, når det kommer til realkredit- og boliglån. I de seneste år er der kommet flere forskellige lånetyper på markedet, men ikke alle kreditforeninger tilbyder de samme muligheder. Derfor er det vigtigt at forstå mulighederne hos forskellige kreditforeninger eller søge ekstern rådgivning.

Rådgivning

At søge rådgivning fra en uafhængig rådgiver er en klog beslutning, når du overvejer et forældrekøb. Kreditforeninger foreslår ikke altid den mest omkostningseffektive løsning for dig, hvilket kan medføre tab af betydelige indtægter årligt.

En realkreditrådgiver vil hjælpe med at indhente en vurdering af din nuværende bolig hos kreditforeningen og vejlede dig til at opnå den mest fordelagtige vurdering hos den kreditforening, der bedst passer til din situation og økonomi.

Derudover er det en god idé at konsultere en revisor, som kan afgøre, hvilken skatteordning der er mest fordelagtig for dig. Du kan vælge mellem forskellige skatteordninger, herunder:

1. Almindelig beskatning
2. Kapitalafkast
3. Virksomhedsskatteordningen

Revisorer med specialisering i forældrekøb kan hjælpe dig med at afgøre den optimale skatteordning i din specifikke situation. Samarbejder med dygtige revisorer, der har ekspertise i forældrekøb og kan rådgive dig om den bedste løsning for dig. Yderligere information om de forskellige skatteordninger findes på SKATs hjemmeside.